Pavel Kysilka: Způsobí PSD2 disrupci bankovnictví?

Pavel Kysilka, Hospodářské noviny 22. LEDNA 2018

Před několika dny vstoupila v Česku prostřednictvím novely zakona o platebním styku směrnice EU „Revised Payment Services Directiv“ známá pod zkratkou PSD2. Mnozí od ní očekávají revoluci či přímo disrupci v bankovním sektoru a také zásadní hrozbu pro banky. Jsou tato očekávaní opravněná?

Málokde selhala vize jednotného EU trhu tak okatě jako v bankovnictví: evropští klienti nakupují bankovní produkty a služby teměř výhradně od bank působících v jejich zemi. Banky vstupují do jiných zemí nikoliv přímo se svými službami, nýbrž prostřednictvím zakládání dcer nebo poboček. Málokde selhala další evropská vize volné tržní konkurence tak výrazně jako opět v bankovnictví: vstup nebank do přímé nabídky finančních služeb je téměř vyloučen a k poskytování bankovnich služeb je zapotřebí pracně a draze založit licencovanou banku. Společnou příčinou obou selhání je regulace, konkrétně její složitost a národní rozdílnosti.

Třetím selháním byla snaha obě tato regulační selhání napravit další regulací, konkrétně PSD. Zklamání z jejích dopadů vedlo ke vzniku revidované PSD, tedy PSD2, která nyní –stále ještě v nehotové podobě– vstupuje v platnost.

Bude PSD2 znamenat řešení národní fragmentace, absence vnější konkurence v evropském bankovnictví a disrupci v sektoru, jak jsou mnozí presvědčeni? Nebo její strůjce potká další zklamání a nás čeká PSD3?

Doba od původní PSD pokročila, a odpověď dnes musíme hledat na průsečíku tří fenoménů: 1. exponenciálních technologií; 2. preferencí uživatelů; 3. novinek ve vlastním PSD2.

Žebříček největších investorů do bankovnictví dnes vede Google, kde jádrem pozornost je využití umělé inteligence nad daty, kterými disponuje – například pro generování úvěrového scoringu uživatelů jeho služeb. Následován je venture kapitálovými fondy, což čtěme jako jejich investice do tisíců nových fintechů. První banky najdeme v investičním žebříčku až na 12. a 13. místě. IBM, Microsoft a další budují obří cloudová centra po celém světě včetně našich německých sousedů, do nichž si bude moci každý sáhnout pro umělou inteligenci a virtuálni realitu jako službu, a podepřít jimi svoji expanzi do bankovnictví. Apetit ukazují mimo jiné silní hráči ze sektorů telca či energetiky, kteří mají důvěru široké klientely a přístup do jejích mobilů a domácností. „Potřebujeme bankovnictví. Ne banky,“ řekl Bill Gates v roce 1990. Podstatné je, že totéž o sobě dnes tvrdí mileniálové a generace Z, kteří v roce 2030 budou tvořit 70% klientely.

Chytřejším a ambicióznějším z bank už došlo, že jejich tradiční byznysový, servisní, komunikační a operační model brzy ztratí „letovou rychlost“ a spadne. Čelí tomu odhazováním zbytečné zátěže činností a služeb, ze kterých se stala komodita a v nichž ztrácí smysl si konkurovat. Přistupují na outsourcing nebo sdílení nejen vedlejších podpůrných funkcí, ale i tak citlivých oblastí jako je řízení rizik či compliance. Umělou inteligencí nejen nahrazují rutinnější vnitřní činnosti, ale také zvyšují úroveň individualizace nabídky a zákaznické zkušenosti. Některé dokonce nabízejí umělou inteligenci jako službu svým korporátním klientům. Další začaly navzdory rigidní regulaci budovat tzv. inter-value-chain, čili nabídku jiných než bankovnich služeb. Mnohé testují možnosti „internetu hodnot“ – blockchainu.

A konečně řada bank pochopila PSD2 nikoliv jen jako hrozbu, ale i jako novou konkurenční příležitost. Nová regulace totiž umožňuje i jim „uberizovat“ svoji bankovní konkurenci přesně tak, jak se na to pod vidinou PSD2 připravily tisíce fintechů. Tyto osvícenější banky dnes řeší tři klíčová dilemata:

1. Jak změnit svoji vnitřní kulturu, aby dokázaly mileniálům nabízet stále nová a atraktivní řešení, na jaká jsou zvyklí od technologických brandů. A pokud to nezvládnou, jak tento deficit kompenzovat třeba svojí tradiční kredibilitou, kterou stále na rozdíl od neznámých fintechů mají.

2. Pokud ani to nezvládnou, jak nejlépe využít svoji finanční sílu, nakoupit nejzajímavější fintechy a integrovat je do svého ekosystému.

3. A konečně, jak zajistit, aby to vše stačilo v konkurenčním boji proti velkým technologickým společnostem typu Google a Facebook, které mají podobně jako banky vysokou důvěryhodnost i pohádkové finanční zdroje, ale na rozdíl od nich ve svých genech inovativní kulturu a dodávání sexy uživatelské zkušenost, vyvíjí a vlastní exponenciální technologie, nedrtí je nezvladatelná regulace a mají vlastníky, kteří tupě nebazírují na čtvrtletních výsledcích.

Mohlo by vás zajímat

Facebook má zákaz přenášet evropská data do USA. Bude muset v EU skončit?

  • Kyberprostor
  • Právo a regulace
190
0
0

Portland zakázal technologii rozpoznávání obličeje

  • Technologie
  • Kyberprostor
  • Právo a regulace
398
0
2

Které jurisdikce uznávají důkazy z blockchainu?

  • Právo a regulace
  • Kyberbezpečnost
  • Blockchain
1140
4
3

Čínský trestní soud využil důkazy uložené v blockchainu

  • Právo a regulace
  • Blockchain
1113
3
2

Trumpův plán, jak udržet USA na pozici lídra ve vývoji umělé inteligence

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
2805
2
1

Pavel Kysilka: Stojíme na křižovatce. Česko musí začít stavět na vynikajících vědcích,…

Domácí ekonomika se sice dotahuje na evropskou úroveň, v blízké budoucnosti ji však čeká nesnadná transformace. Výhoda levné pracovní síly se totiž pod tlakem robotizace a digitalizace rychle rozplývá. Klíčovými konkurenčními faktory se stávají hlavně vynikající vědci, flexibilní absolventi technických i humanitních škol...

  • Leadership a kultura
  • Právo a regulace
  • Smart education
3439
5
5

Podle studie o etických otázkách autonomní dopravy jsou nejpostradatelnější senioři

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Smarty city
4177
3
2

Pavel Kysilka: Smějme se a zbohatneme

Produkční silou se naše firmy a celá ekonomika řadí do globální špičky. Ale příjmově – a to mzdou i zisky – patříme k podprůměru. Rozdíl mezi výrobním a příjmovým potenciálem Česka je jeden z nejhlubších na světě. Co dělat, aby se příjmový profil české ekonomiky konečně mohl rozesmát?

  • Leadership a kultura
  • Smart finance
  • Právo a regulace
3511
9
6

Pavel Kysilka: Data jsou ropou 21. století, mají dnes největší hodnotu. Světové top…

Navzdory vášni pro technologie se Pavel Kysilka od bankovnictví neodpoutal a o jeho prolínání s digitálním světem hojně píše a přednáší. O proměně bankovnictví v době technologických firem promluvil i na konferenci Banking in Motion 2018, kterou pořádala Česká bankovní asociace a jejímž mediální partnerem byly Hospodářské noviny.

  • Leadership a kultura
  • Smart finance
  • Právo a regulace
3488
2
8

Pavel Kysilka: Finančním trhem zatřesou technologie a mileniálové

Finančním trhem v jeho dnešní podobě zatřesou dva faktory – technologie na čele s umělou inteligencí, robotikou a blockchainem. A generace mileniálů. V rozhovoru pro server Roklen24 to uvedl bývalý viceguvernér České národní banky a zakladatel 6D Pavel Kysilka.

  • Leadership a kultura
  • Civilizace
  • Právo a regulace
3577
5
4

Pavel Kysilka: Potřebujeme křemíkový kapitalismus

Evropa prohrává na poli technologických inovací a byznysu. Příznaky její sklerózy nabírají tragikomických rozměrů a hlubinné příčiny neumí nikdo pojmenovat.

  • Civilizace
  • Právo a regulace
2904
5
3

MIT vyvinulo blockchainovou platformu, která bude hlídat policii a chránit naše soukromí

  • IT Inovace
  • Právo a regulace
  • Blockchain
3467
1
0

Petr Beneš: Co Vy na to pane Švarc?

Časy se opět mění. Digitální ekonomika, mobilita, virtualizace, online svět, dematerializace produktů a služeb s sebou přinášejí řadu nových a staronových trendů i do oblasti obchodních vztahů, organizace práce a zaměstnanosti. Slyšeli jste už termíny jako shared economy (sdílená ekonomika), barter economy, gift economy nebo gig economy? Že ne? Tak se na ně pojďme podívat...

  • Smart finance
  • Právo a regulace
3767
5
2

Petr Beneš: Datová horečka stoupá! V osudí je virtuální zlato 21. století

Obchodní model minulého století by se při troše zjednodušení dal shrnout do rovnice = poskytování přidané hodnoty za platbu penězi. Jednadvacáté století nás posouvá zase o kus dál. Exponenciální techonologie spolu s ekonomicko-společenskými trendy jako jsou demokratizace...

  • Leadership a kultura
  • Civilizace
  • Právo a regulace
3991
4
1

Čínský monitorovací systém se doslova dostává zaměstnancům do hlavy

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Smart health
4182
4
0

Zločin předvídající umělá inteligence bude dohlížet na indické ulice

  • Robotizace a AI
  • Smarty city
  • Právo a regulace
4187
2
2

Pavel Kysilka: Jed prosperity: Suroviny a dotace

Kde selhává selský rozum aneb Proč jsou dnes nejvyspělejšími ekonomikami světa ty, které nežijí opiové sny paragrafů, regulací, surovin a dotací?

  • Leadership a kultura
  • Civilizace
  • Smart finance
6849
9
13

V Kalifornii začíná testování samořídících aut se vzdálenými lidskými operátory

  • Smarty city
  • IT Inovace
  • Právo a regulace
4778
6
2

Arizona schválila návrh zákona, jenž umožňuje platit daně Bitcoinem

  • Leadership a kultura
  • Smart finance
  • Právo a regulace
4501
4
0

Petr Beneš: Brána bank dokořán

Komenský napsal svou Bránu jazyků dokořán, první moderní učebnici latiny, v roce 1631. Měla stovky stran a způsobila revoluci ve výuce jazyků po celém světě. Stovky stran má i nová směrnice platebního styku (2366/EU) z roku 2015, známá pod zkratkou PSD2. Ta už brzy způsobí největší revoluci v bankovnictví...

  • Leadership a kultura
  • Smart finance
  • Právo a regulace
5560
7
3

Bude se umělá inteligence zodpovídat za svá rozhodnutí?

  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
  • Kyberbezpečnost
4081
1
2

„Zdaňme roboty“ hlásá Kalifornie

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
5114
4
1

Online roboprávník vyřeší zadarmo vaše právní trable

  • Robotizace a AI
  • Smarty city
  • Právo a regulace
5789
4
4

Konec právníků nejen v Čechách

Houstnoucí legislativní džungle všude na světě komplikuje život lidem, firmám i soudcům, skvěle ale živí armády právníků, a do nedávna navíc bránila tomu, aby jejich práci převzaly stroje. Až doteď. Díky obrovskému pokroku v umělé inteligenci v posledním roce...

  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
6010
4
3

Google obvinil Uber z krádeže technologie samořídících aut

  • IT Inovace
  • Právo a regulace
  • Smart transportation
5454
3
2

"Krisprový" boom svědčí o potenciálu genetického inženýrství

  • Civilizace
  • Genetika, Bio a Nanotechnologie
  • Právo a regulace
4701
4
1

Křemíkový Frankenstein

Giganti Silicon Valley pomohli stvořit Donalda Trumpa. A ten je teď sráží na kolena

  • Civilizace
  • Právo a regulace
5761
7
3

Elon Musk: Automatizace donutí vlády, aby zavedly univerzální základní příjem

  • Leadership a kultura
  • Civilizace
  • Právo a regulace
5062
5
4

Larry Page investuje do projektů na létající auta

  • IT Inovace
  • Právo a regulace
  • Smart transportation
5554
1
2

Odborníci předpovídají, že manželství s robotem bude legální kolem roku 2050

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
5517
3
1

Google připravuje Wing Marketplace: dodávky jídla drony

  • Robotizace a AI
  • Smarty city
  • Právo a regulace
6153
1
1

Autonomní auta: budoucí cíl hackerů?

  • Robotizace a AI
  • Smarty city
  • Právo a regulace
7221
0
2

VR povzbudila chuť spoření na důchod

  • Smart finance
  • Právo a regulace
  • Virtuální realita
6093
2
3

Čína jako první vyzkouší na člověku modifikaci genů při léčbě rakoviny

  • Genetika, Bio a Nanotechnologie
  • Právo a regulace
4092
0
0

Šéf Uberu považuje Peking za budoucího konkurenta Silicon Valley

  • Civilizace
  • Právo a regulace
3389
0
0

Nesmyslná regulace vyhnala Uber a Lyft z texaského Austinu

  • Civilizace
  • Smarty city
  • Právo a regulace
4801
0
0

Ross je právník, který pracuje 7x24. Je totiž umělou inteligencí

  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
5076
1
1

Spolková rada přijala rezoluci o zákazu spalovacích motorů od roku 2030

  • Právo a regulace
  • Smart transportation
5253
0
1
Zobrazit další články