Petr Beneš: Brána bank dokořán

Petr Beneš, 16. LEDNA 2018

Komenský napsal svou Bránu jazyků dokořán, první moderní učebnici latiny, v roce 1631. Měla stovky stran a způsobila revoluci ve výuce jazyků po celém světě. Stovky stran má i nová směrnice platebního styku (2366/EU) z roku 2015, známá pod zkratkou PSD2. Ta už brzy způsobí největší revoluci v bankovnictví, možná i od dob samotného Jana Ámose a přiměje banky otevřít své pomyslné brány s daty klientů dalším subjektům na trhu.

Ve stínu prezidentských voleb úplně zapadla skutečnost, že již od soboty 13. ledna 2018 mají všechny členské státy Evropské unie povinnost zahrnout PSD2 do své národní legislativy. Doposud to byly pouze banky, kdo měl monopol na veškeré informace o transakční historii klientů. PSD2 je první regulace, která nařizuje bankám dát bezplatně se souhlasem klienta k dispozici vybraná data třetím stranám. Přestože byla schválena již v říjnu 2015, většina zemí otálela s přípravou národních prováděcích předpisů. A to včetně České republiky. Momentálně zákon čeká ve Sněmovně na druhé čtení. Zároveň ani Evropská komise zatím oficiálně nevydala prováděcí předpis (RTS) se standardy komunikace pro uvolněná API. Tuzemské banky tak budou mít na otevření přístupů ještě celý rok a půl. Podobné normy v současnosti připravují i další  státy – Singapur, Japonsko a Austrálie. Poměrně daleko s přípravami je také Hongkong.

Pojďme se dnes ale podívat na světového premianta a pionýra v této oblasti – do Británie. Ta má sice nakročeno ven z EU, ale požadavky PSD2 dokázala naplnit na den přesně. Počínaje sobotou 13. ledna platí pro devět největších bank Spojeného království, které obsluhují většinu obyvatel, nová pravidla, která jsou součástí směrnice Spojeného království s názvem Open Banking. Ta mají za cíl mimo jiné usnadnit klientům porovnávání služeb a také provést změnu své banky. Zároveň třetí strany získávají možnost provádět platby jménem zákazníků nebo spravovat osobní i firemní finance za klienty.

Aby se tak mohlo stát, zákazníci budou muset souhlasit se zpřístupněním svých údajů dalším poskytovatelům služeb. A v tom může být kámen úrazu. Průzkum provedený poradenskou firmou Accenture koncem loňského roku zjistil, že dvě třetiny Britů se zdráhají sdílet svá data s třetími stranami kvůli obavám ze ztráty soukromí. Padesát tři procent dokonce uvedlo, že by nikdy nezměnilo způsob, jakým v současnosti provádějí své platební transkace.

Zprávy, že nová dohoda by se mohla stát honeypotem pro podvodníky, by mohly vést k tomu, že ještě více lidí by odmítlo zpřístupnit jejich údaje, zejména vzhledem k tradiční setrvačnosti ve Velké Británii, kde je statisticky pravděpodobnější, že se lidé rozvedou než přepínací banka.

Tahle revoluce otevírá dveře technologickým společnostem, jako je Facebook, Amazon, Apple nebo Google, které se snaží proniknout do bankovnictví bez toho, aniž by se skutečně staly bankami. Společnosti Facebook a Google již od listopadu v Británii poskytují platební služby s produkty jako Pay by Messenger nebo Google Wallet, kde klienti mohou posílat platby prostřednictvím e-mailu.

S novými pravidly může teď Facebook přemýšlet o rozšíření plateb na WhatsApp a Messenger, jak to již udělal v jiných částech světa. To umožní Angličanům zaplatit svým přátelům a známým za oběd či pivo v hospodě přímo a jednoduše v chatovacím okně jejich smartphonu. Google Pay bude patrně brzy v Británii využíván stejně volně jako v USA, kde uživatelé platí prostřednictvím aplikací v onlinu i nakupují zboží ve fyzických obchodech.

Dříve firmy jako je Facebook nebo Google, musely ve Velké Británii vyjednávat dohody přímo s bankami, aby získaly přístup k údajům o účtech nebo transakcích zákazníka, přestože jim poskytl svůj souhlas. To značně omezovalo příležitosti pro nové druhy platebních produktů. Startupy, které měly v porovnání s technologickými giganty menší vyjednávací sílu, musely složitě žádat o uživatelské jméno a heslo ke každému účtu, logovat se do bankovní aplikace a technologií „screen scrapingu“ dolovat relevantní informace, jako je třeba transakční historie.

Nová pravidla přiměly velké banky ve Velké Británii –Allied Irish Bank, Irish Bank, Barclays, Danske, HSBC, Lloyds, Nationwide, RBS a Santander,– aby zavedly API, které standardizují a zajišťují jednoduché rozhraní pro uvolňování zákaznických údajů.

Již brzy až budete chtít posílat kamarádovi nějakou platbu, nebudete muset otevírat svou standardní bankovní aplikaci, vyplňovat všechny bankovní údaje, ověřovat si správnost transakce, potvrzovat mobilním klíčem a nakonec převádět hotovost. Ve vašem Chatu typu WhatsApp nebo Messenger jednoduše zadáte pouze „+ 10 £“ a platba se automaticky provede.

Pokud si něco zakoupíte na webech jako jsou Amazon nebo eBay, prodejce nebude muset kontaktovat třetí stranu, aby se dostal do kontaktu s Visa nebo Mastercard, a mohl provést platbu z vašeho účtu. Nová platební regulace umožní eliminovat prostředníka a obchodník si strhne platbu přímo z vašeho bankovního účtu.

Britská norma Open Banking nově upravuje podmínky pro produkty, které umožní vidět všechny vaše bankovní informace na jednom místě, pokud máte účty u více bank. Stejně tak vám umožní sdílet bezpečně vaše finanční informace s poskytovateli úvěrů, kdykoliv budete žádat o půjčku. S novou směrnicí se technologické společnosti a některé fintechy stanou skutečnou konkurencí tradičních finančních institucí. Výrazným varováním pro evropské banky by měla být situace v Číně, kde banky ztratily značný transakční podíl na trhu ve prospěch WePay, což je platební služba nabízená největší platformou pro sociální média WeChat a ve prospěch AliPay, což je platební platforma pro online a mobilní platby, kterou provozuje Alibaba, největší čínská a dnes i světová e-commerce společnost.

Mohlo by vás zajímat

Facebook má zákaz přenášet evropská data do USA. Bude muset v EU skončit?

  • Kyberprostor
  • Právo a regulace
191
0
0

Portland zakázal technologii rozpoznávání obličeje

  • Technologie
  • Kyberprostor
  • Právo a regulace
398
0
2

Které jurisdikce uznávají důkazy z blockchainu?

  • Právo a regulace
  • Kyberbezpečnost
  • Blockchain
1140
4
3

Čínský trestní soud využil důkazy uložené v blockchainu

  • Právo a regulace
  • Blockchain
1113
3
2

Trumpův plán, jak udržet USA na pozici lídra ve vývoji umělé inteligence

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
2805
2
1

Pavel Kysilka: Stojíme na křižovatce. Česko musí začít stavět na vynikajících vědcích,…

Domácí ekonomika se sice dotahuje na evropskou úroveň, v blízké budoucnosti ji však čeká nesnadná transformace. Výhoda levné pracovní síly se totiž pod tlakem robotizace a digitalizace rychle rozplývá. Klíčovými konkurenčními faktory se stávají hlavně vynikající vědci, flexibilní absolventi technických i humanitních škol...

  • Leadership a kultura
  • Právo a regulace
  • Smart education
3440
5
5

Podle studie o etických otázkách autonomní dopravy jsou nejpostradatelnější senioři

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Smarty city
4177
3
2

Pavel Kysilka: Smějme se a zbohatneme

Produkční silou se naše firmy a celá ekonomika řadí do globální špičky. Ale příjmově – a to mzdou i zisky – patříme k podprůměru. Rozdíl mezi výrobním a příjmovým potenciálem Česka je jeden z nejhlubších na světě. Co dělat, aby se příjmový profil české ekonomiky konečně mohl rozesmát?

  • Leadership a kultura
  • Smart finance
  • Právo a regulace
3511
9
6

Pavel Kysilka: Data jsou ropou 21. století, mají dnes největší hodnotu. Světové top…

Navzdory vášni pro technologie se Pavel Kysilka od bankovnictví neodpoutal a o jeho prolínání s digitálním světem hojně píše a přednáší. O proměně bankovnictví v době technologických firem promluvil i na konferenci Banking in Motion 2018, kterou pořádala Česká bankovní asociace a jejímž mediální partnerem byly Hospodářské noviny.

  • Leadership a kultura
  • Smart finance
  • Právo a regulace
3489
2
8

Pavel Kysilka: Finančním trhem zatřesou technologie a mileniálové

Finančním trhem v jeho dnešní podobě zatřesou dva faktory – technologie na čele s umělou inteligencí, robotikou a blockchainem. A generace mileniálů. V rozhovoru pro server Roklen24 to uvedl bývalý viceguvernér České národní banky a zakladatel 6D Pavel Kysilka.

  • Leadership a kultura
  • Civilizace
  • Právo a regulace
3577
5
4

Pavel Kysilka: Potřebujeme křemíkový kapitalismus

Evropa prohrává na poli technologických inovací a byznysu. Příznaky její sklerózy nabírají tragikomických rozměrů a hlubinné příčiny neumí nikdo pojmenovat.

  • Civilizace
  • Právo a regulace
2904
5
3

MIT vyvinulo blockchainovou platformu, která bude hlídat policii a chránit naše soukromí

  • IT Inovace
  • Právo a regulace
  • Blockchain
3468
1
0

Petr Beneš: Co Vy na to pane Švarc?

Časy se opět mění. Digitální ekonomika, mobilita, virtualizace, online svět, dematerializace produktů a služeb s sebou přinášejí řadu nových a staronových trendů i do oblasti obchodních vztahů, organizace práce a zaměstnanosti. Slyšeli jste už termíny jako shared economy (sdílená ekonomika), barter economy, gift economy nebo gig economy? Že ne? Tak se na ně pojďme podívat...

  • Smart finance
  • Právo a regulace
3767
5
2

Petr Beneš: Datová horečka stoupá! V osudí je virtuální zlato 21. století

Obchodní model minulého století by se při troše zjednodušení dal shrnout do rovnice = poskytování přidané hodnoty za platbu penězi. Jednadvacáté století nás posouvá zase o kus dál. Exponenciální techonologie spolu s ekonomicko-společenskými trendy jako jsou demokratizace...

  • Leadership a kultura
  • Civilizace
  • Právo a regulace
3991
4
1

Čínský monitorovací systém se doslova dostává zaměstnancům do hlavy

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Smart health
4182
4
0

Zločin předvídající umělá inteligence bude dohlížet na indické ulice

  • Robotizace a AI
  • Smarty city
  • Právo a regulace
4187
2
2

Pavel Kysilka: Jed prosperity: Suroviny a dotace

Kde selhává selský rozum aneb Proč jsou dnes nejvyspělejšími ekonomikami světa ty, které nežijí opiové sny paragrafů, regulací, surovin a dotací?

  • Leadership a kultura
  • Civilizace
  • Smart finance
6850
9
13

V Kalifornii začíná testování samořídících aut se vzdálenými lidskými operátory

  • Smarty city
  • IT Inovace
  • Právo a regulace
4778
6
2

Arizona schválila návrh zákona, jenž umožňuje platit daně Bitcoinem

  • Leadership a kultura
  • Smart finance
  • Právo a regulace
4501
4
0

Pavel Kysilka: Způsobí PSD2 disrupci bankovnictví?

Před několika dny vstoupila v Česku prostřednictvím novely zakona o platebním styku směrnice EU „Revised Payment Services Directiv“ známá pod zkratkou PSD2. Mnozí od ní očekávají revoluci či přímo disrupci v bankovním sektoru a také zásadní hrozbu pro banky. Jsou tato očekávaní opravněná?

  • Leadership a kultura
  • Smart finance
  • Právo a regulace
5242
3
1

Bude se umělá inteligence zodpovídat za svá rozhodnutí?

  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
  • Kyberbezpečnost
4081
1
2

„Zdaňme roboty“ hlásá Kalifornie

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
5115
4
1

Online roboprávník vyřeší zadarmo vaše právní trable

  • Robotizace a AI
  • Smarty city
  • Právo a regulace
5789
4
4

Konec právníků nejen v Čechách

Houstnoucí legislativní džungle všude na světě komplikuje život lidem, firmám i soudcům, skvěle ale živí armády právníků, a do nedávna navíc bránila tomu, aby jejich práci převzaly stroje. Až doteď. Díky obrovskému pokroku v umělé inteligenci v posledním roce...

  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
6010
4
3

Google obvinil Uber z krádeže technologie samořídících aut

  • IT Inovace
  • Právo a regulace
  • Smart transportation
5455
3
2

"Krisprový" boom svědčí o potenciálu genetického inženýrství

  • Civilizace
  • Genetika, Bio a Nanotechnologie
  • Právo a regulace
4701
4
1

Křemíkový Frankenstein

Giganti Silicon Valley pomohli stvořit Donalda Trumpa. A ten je teď sráží na kolena

  • Civilizace
  • Právo a regulace
5761
7
3

Elon Musk: Automatizace donutí vlády, aby zavedly univerzální základní příjem

  • Leadership a kultura
  • Civilizace
  • Právo a regulace
5064
5
4

Larry Page investuje do projektů na létající auta

  • IT Inovace
  • Právo a regulace
  • Smart transportation
5555
1
2

Odborníci předpovídají, že manželství s robotem bude legální kolem roku 2050

  • Civilizace
  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
5517
3
1

Google připravuje Wing Marketplace: dodávky jídla drony

  • Robotizace a AI
  • Smarty city
  • Právo a regulace
6153
1
1

Autonomní auta: budoucí cíl hackerů?

  • Robotizace a AI
  • Smarty city
  • Právo a regulace
7221
0
2

VR povzbudila chuť spoření na důchod

  • Smart finance
  • Právo a regulace
  • Virtuální realita
6093
2
3

Čína jako první vyzkouší na člověku modifikaci genů při léčbě rakoviny

  • Genetika, Bio a Nanotechnologie
  • Právo a regulace
4092
0
0

Šéf Uberu považuje Peking za budoucího konkurenta Silicon Valley

  • Civilizace
  • Právo a regulace
3389
0
0

Nesmyslná regulace vyhnala Uber a Lyft z texaského Austinu

  • Civilizace
  • Smarty city
  • Právo a regulace
4802
0
0

Ross je právník, který pracuje 7x24. Je totiž umělou inteligencí

  • Robotizace a AI
  • Právo a regulace
5076
1
1

Spolková rada přijala rezoluci o zákazu spalovacích motorů od roku 2030

  • Právo a regulace
  • Smart transportation
5253
0
1
Zobrazit další články